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Backdoor Roth Iras:您需要知道的一切(2021)

后卫罗斯可以帮助高收入者围绕Roth IRA的收入限制。这里'S如何用两步构建自己的建立。

Ramit Sethi

一个后门罗斯是一个高级收入的方式,通过将传统的IRA转变为罗斯伊拉来说,贡献更多的退休。

这是一个强大的漏洞 - 这不是一种躲避税收的方法。您仍然需要了解所有税收影响,然后决定利用后门罗斯确保它适合您。所以让我们掩饰:

要了解后门罗斯如何工作以及如何设置一个,您需要先了解IRA是什么。

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什么是伊拉伊拉?

IRA代表个人退休账户。这是一个投资账户,为您提供了强大的税收优势,储存退休。

有两种类型的IRA可用:

  • 传统的IRA。 此帐户允许您投资 税前 收入。每当你留下工作时,你会把你的401k滚到传统的IRA。目前,允许任何超过70岁的人的人允许为传统的IRA贡献。一旦您达到该年龄,您需要每年取出最低限度,这是您资金的特定百分比。
  • 罗斯IRA。 此帐户使用您的 税后 钱投资,给你 a甚至更好地处理您的投资,因为当您撤回它时,您也不会对任何收益支付税款。目前没有年龄限制 罗斯IRA  - 但是,有收入限制。

目前,账目的每年最高可达6,000美元(如果您超过50岁,则为7,000美元)。 Roth IRA目前的收入限额为135,000美元,单一税收员和199,000美元的已婚夫妇联合申请。传统的IRA没有这样的限制,这就是让后门罗斯这种吸引力的高薪途径。

(因为您可以通过将传统的传统更改为罗斯来驾驶的收入限制超过罗斯的收入限制。)

但是,这些限制通常会发生变化,所以请务必查看 IRS贡献限制页面 to keep updated.

后卫罗斯如何工作?

后卫罗斯是您传统IRA进入IRA的战略转换。它允许您规避罗斯收入限制并为退休车辆做出贡献,即使您每年赚取超过135,000美元。

如果传统的IRA超过6000美元,您也可以在罗斯IRA中翻转超过年度贡献限额。

这是一个简单的两步过程,也是如此:

  1. 开辟了传统的IRA账户(更稍后如何做到这一点)并贡献高达6,000美元(如果您超过50美元,则为7,000美元)。
  2. 一旦资金在您的传统IRA,在他们积累收入之前,将您的资金转移到您的罗斯伊拉州。由于他们没有累积任何兴趣,因此这被视为不征税。

瞧!无论你的收入是什么,你现在都能够为罗斯IRA做出贡献。

如果你仍然在努力决定它是否适合你,这是一个方便的图表:

一个良好的候选人的后卫罗斯…后卫罗斯的糟糕候选人…
  • 超过135,000美元/年(或199,000美元,为已婚联合文件)
  • 可以在Roth IRA中保持资金至少五年
  • 预期在退休后处于更高的收入支架
  • 少于135,000美元/年(或199,000美元,为已婚联合文件)
  • 在五年内需要罗斯IRA的资金
  • 预期退休后的收入括号较低

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亲率规则

后卫罗斯并不意味着你不会征税。如果您将传统的IRA转换为Roth IRA,您将在您在年底提交税款时,您将征收任何可扣除的IRA。

这是Pro-Rata规则 - 如果您在所有IRA中持有预先和余额,那么确定税款的方法。

例如,如果您在传统的IRA中有6,500美元的无线电美元,您将其转换为您的Roth IRA,您将在整个6,500美元中欠资金,以及您投资中的传统IRA的任何资金。

但是,如果您的传统IRA的资金拥有 已经征税了。

让我们说,您在传统的IRA中有45,000美元,全部纳税。有一天,您决定将5000美元放入新的后门罗斯。这意味着您所有IRA的总共总共有50,000美元。你认为你征税多少钱?

由于10%的IRA是免税(5,000分为50,000的10%),这意味着剩下的90%可以征税。所以当你把5000美元放入你的罗斯时,你将缴纳4,500美元 - 这是糟糕的。在这种情况下,您可能会发现它无法使用后门罗斯。

由于Pro-Rata规则,您可能会发现它不值得纳税,以将您的传统IRA转移到您的Roth IRA中(取决于您在您的帐户中拥有的税前收入和税前收入)。

但是,一旦资金在你的罗斯IRA中,他们将复制利息免税。一旦你59岁或以上,你将能够在不接受新税收的情况下撤回金钱,并且至少五年来罗斯。

(可能的)后卫罗斯的半衰期

无论收入如何,所有投资者都可以提供后卫罗斯 在2010年。那是国会允许投资者通过传统的IRA绕过Roth IRA收入限制。

但是,内部收入服务(IRS)尚未正式承认了后门罗斯的存在。与如此多的税收相关的事情一样,如果美国国税局决定漏洞违反其政策,你通过后门罗斯贡献的能力可能会改变。

这意味着任何利用后门罗斯的人可能需要为过度贡献支付他的惩罚。

如何开辟IRA帐户

如果您想打开Roth IRA或传统的IRA,您需要开设经纪帐户。在那里有很多伟大的人,梦幻般的客户服务和信徒可以指导和回答您对投资可能的任何问题。

在查看经纪人时需要考虑的其他因素:

  • 最低投资费。 有些经纪人要求您投资最低金额以便打开和持有账户。这可能是许多人的交易破坏者。
  • 投资选择。 所有经纪人都在投资的方式中不同。有些人有资金表现比其他资金更好。
  • 交易费用。 一些经纪人向您收取交易费,以便在投资中投资。

我建议的一些经纪人: 查尔斯施瓦布, 先锋, 和 E *交易.

这三条不仅提供了一条伟大的客户支持线,而且还有很小或没有最低的投资费,而是以其伟大的股票期权而闻名。

一旦您的帐户设置,您的资金就会坐在那里。你需要做事然后:

  1. 首先,设置自动付款计划(我们将解释稍后的方式),因此您将自动将钱存入您的帐户。
  2. 其次,决定在您的帐户中投资金钱的地方。从技术上讲,您可以投资库存,指数基金,相互资金,但我建议以低成本,多样化的投资组合投资资金,其中包括指数基金,例如S&P 500. The S&P 500 平均返回10% 并不是任何费用管理。

欲了解更多,阅读我的 介绍性文章 关于股票和债券,以更好地了解您的选择。我还创建了一个两分钟的视频,这将展示您如何选择IRA。检查下面。

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今天做出最聪明的投资

没有一个尺寸适合的解决方案。

虽然后卫罗斯似乎是一种进入罗斯IRA的好方法,即使你超过收入限制,也有缺点。对于一个,投资者可能无法考虑到从传统的IRA中的资金进入一个罗斯伊拉的罗拉统治,并最终征税而不是他们认为他们。

如果您打算使用后门罗斯,请确保考虑本文中概述的所有元素。

但如果你是这个世界的新手,它可能会令人困惑,而且不知道如何开始。

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在其中,您将学习如何:

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  • 管理Roth IRAS: 在一个有价值的长期投资账户中开始挽救退休。
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通过本指南,您将在享受丰富的生活方式方面。而且您不需要任何富有的富含富有的快速方案或蛇或其他BS“解决方案。”所有你需要的是确定,正确的系统到位,帮助您充分利用您的财务状况,不必担心生活“节俭”(又名牺牲您所爱的事)。

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3评论

 
  1. 头像
    Daniel Mac Sweeney.

    伟大的帖子再次成为老兄。
    对你有问题–欧洲申请了哪种类型的选项?
    我住在爱尔兰 -

    谢谢Ramit.
    保持好状况 -

  2. 头像
    自我提升

    良好的帖子,非常丰富,教育。感谢分享此类美妙信息。

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