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“我能负担多少房子?”28/36规则会告诉你

"我能负担多少房子?"对最大的购买是至关重要的。我们'LL向您展示如何使用28/36规则计算它。

Ramit Sethi

我能负担多少房子?

没有秘密 买一个房子   - 但它确实涉及不同的思考 最多  people. “我能负担多少房子”是一个问题不是足够的人问道。

有太多人在没有充分理解的情况下使他们的生活最大的购买 真正的成本 。如果您这样做,您将在您的财务生活中的其他领域撤消多年的努力工作。

幸运的是,有一个很好的拇指规则,帮助您确切地找到您有多少买得起:28/36规则。

找到与28/36规则有多少房子

贷款人使用28/36规则来确定您能负担得起的房屋多少 - 它非常简单:

  1. 最大的家庭费用 不应超过每月总收入的28%。 这包括家庭抵押贷款中的一切。
  2. 家庭债务总不应超过每月总收入的36%以上。 这也称为您的 债务到收入率 .

让我们现在更多地区分解这些区域。这样,你将更好地了解贷方正在寻找的东西。

最大的家庭费用

占每月抵押贷款支付的所有费用也称为PITI:

  • 主要的。 这是付款的部分,以便向您借入购买房屋的金额。
  • 兴趣。 这是贷款人收取贷款委托人的费用。
  • 税收。 这是你的 property tax.
  • 保险。 这是你的 房主的保险。

当你欠你的PITI的金额并将其与收入进行比较时,你有你的“前端比率”。这个数字是大多数贷方在确定他们借给你的时候看的。

美元金额的piti ÷美元金额收入总额=前端比率

进而:

前端比x 100 =前端比率百分比

使用28/36规则,您将希望您的PITI号码不到每月总收入的28%。使用此公式来了解您可以承受的房屋多少。

例如,如果您的月度总收入为4,000美元/月,您可能达到的最佳抵押贷款将达到不超过1,120美元/月以来,这是您收入的28%。

总债务

与您的前端比例一样,您的债务到收入比率也值得计算 if you plan on 获得一个房屋抵押贷款 .

与前端比例不同 (比较您欠您房屋的金额到您的收入),此数字将您的收入与您的收入进行比较。债权人看这个数字来确定借给你的风险程度。

借给您的风险,您的房屋贷款的机会越小,或者至少具有良好利率的房屋贷款。

很像你的债务到资产比率,计算它很简单:

您欠的每月债务金额 ÷ 美元金额收入总额=收入比率

进而:

债务到收入率x 100 =债务到收入率百分比

假设您欠债务月份约1,000美元,每年赚75,000美元(6,250美元/月)。然后我们将获得1,000次除以6,250才能获得债务到收入比例,如:

1,000 ÷6,250= .16

乘以.16到100,你有16%的收入比率......但这个数字是什么意思?

数量越低,越好。虽然拇指28/36的规则说,您应该理想地为您的债务与收入率没有超过36%, 大多数贷款人将为您提供高达49%的抵押贷款.

因此,如果您的债务到收入率相当于上述示例中的16%,您将享受良好的贷款。

IWT的建议:尽可能保守

谈到个人财务时,我喜欢在某些领域进行侵略性,如投资。

然而,当到房地产时,我通常是保守的。这就是为什么我敦促你坚持像20%的经验和真正的规则,30年的固定利率抵押贷款,每月总支付,代表不超过你薪酬的30%。这是一个很好的拇指回答问题“我能负担多少房子?”.

如果你不能这样做,请等到你救了更多。

可以伸展一下,但不要超越你实际支付的东西。如果您在预期的财务决定差,您将最终努力 - 通过贷款的生命,它可以复制并成为更大的问题。

不要让这种情况发生,因为它将撤消您投入到您的财务生活中其他领域的所有努力工作。

如果您在购买房屋时做出良好的财务决定,您将处于出色的位置。

如何向房子节省数千个

拯救一个巨大的付款可以大大改善您能负担的房屋。你有没有去过汽车或手机,只要学会它比宣传更贵?我知道我有,大多数时候我刚刚买了它,因为我已经在心理上设置了。

但是因为在购买房子时数字如此大,所以甚至小惊喜将最终成本为你一定的钱。

例如,如果您每月100美元的意外成本跌跌撞撞,您是否真的取消了一个新家的文书工作?当然不是。但是,在30年的贷款的一生中,这一小额费用将增加高达36,000美元 - 加上投资它的机会成本。

请记住,收盘费用 - 包括所有行政费用和费用 - 通常在房价的2%和5%之间。所以在20万美元的房子里,那 can be $10,000.

请记住,理想情况下,总价格不应超过年收入总收入的三倍多。 (如果您没有任何债务,可以在这里伸展一点。)并且不要忘记保险,税收,维护和装修。

如果这一切都听起来有点压倒性,那就好了。它应该是。这可能是你生命中最大的购买决定。这就是为什么你需要在潜入之前尽可能多地研究。

为帮助您,请务必查看以下主题下的最佳资源:

但是,现在,我想向您展示一个系统,以帮助您无痛地省钱 for a house.

如何保存下调付款

而不是跳过午餐, 拔出胶带 或者取消您的Netflix成员资格,我建议您利用a的力量 子节省账户 .

这些是您可以在正常的储蓄账户内创建特定购买的帐户。

当你把它耦合时 自动个人金融系统,您将能够更快地节省。

这就是您如何被动地完成储蓄目标,因为在传输时没有看到钱。它的 自动地  从您的支票账户中取出并提出您的特定储蓄目标。你永远不会错过它!

要设置一个,您需要节省一个储蓄帐户,可让您使用它设置子节省帐户。

看看我的文章 最佳储蓄账户  良好的清单可供选择。

我使用大写360(以前直接)。我谈到了我的银行账户 纽约时报 畅销书 我会教你致富 超过10年前,我现在仍然使用相同的帐户。

但您选择的储蓄账户并不重要,只要刚开始入门就并不重要。所以不要花太多时间决定去哪一个。

一旦设置一个,您甚至可以将这些帐户命名为反映您的目标。

当我第一次发现子节省账户时,我创建了一个并将其命名为“Down Payment” 在房子上付款 。我根据我的自动财务定期将钱转移到它中。

随着月份的过去,该帐户的金额增长,而且我感到非常自豪地为我的成就感到自豪。

在这段时间里,我的一个朋友只是盲目地把钱放在他精神上专门为模糊目标专门指定的账户中。

虽然我们可能已经获得了相同的金额,但我们之间的差异 心理上  令人惊讶。在那里他觉得试图省钱的绝望,我有动力。

对我来说,我没有工作到达20,000美元的奖金。我正在努力节省333美元超过五年 - 一个完全可实现的目标,特别是在我履行进步后。

最终,我的朋友确实开辟了自己的子储蓄账户。他告诉我,这样做改变了整个视角,以节省更多的资金。

查看我旧的储蓄账户中的所有不同子储蓄帐户。

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直接直接就是首都一个360.顺便说一下,一个婚礼将成为 good .

这是我现在拥有的几个子节省帐户的看法:

屏幕截图2018 01 25在1.51.06 PM 4
切换到大写一个360,我用我挽救的钱买一个订婚戒指。

一旦您将子节省账户开放,就是时候自动化整个系统了。

自动化财务是最终的治疗方法,从不知道您在支票账户中有多少钱以及您可以花多少钱。

当您收到您的薪水时,您的资金就会汇集到它需要的地方 - 无论是您的公用事业,租金,罗斯IRA,401K还是储蓄账户。

查看下面的视频以确切地学习今天如何设置它。

为您未来的家赚钱

我建议每个月为您的房子占据您的子储蓄账户中的5%。虽然这一数额 似乎 小,你会感到惊讶,随着时间的推移,它会很容易。

幸运的是,你可以使5%更大。如何?简单:赚更多钱。

我曾经说过,我会说它一千次: 您可以节省多少限制,但没有限制您可以获得多少。  

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1评论

 
  1.  头像
    阿什利

    从英国提供视角–在主要推出杂志之后,银行可以借出最多5倍的收入。这意味着他们占据了您的薪水(您和其他人与您购买财产),并扣除任何大型前几种,如儿童费用。如果您少于完美的信用评分,还减少了5倍。作为一个安全的拇指规则我'D建议您使用总收入的4倍。然后在储蓄中添加,不要忘记审议印花税和法律/抵押费用'可能是您在您的财产上提供的总数。开心购物 -