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Roth转换阶梯:如何为您的早期退休提供资金(没有罚款)

一个罗斯转换阶梯从401K到传统的IRA到罗斯伊拉的罗斯,没有处罚。我们将向您展示如何在4个简单的步骤中进行。

Ramit Sethi

尽管 金融独立 and 提前退休 (火)可以提供许多人自由感,它伴随着一系列问题 - 主任:当我退休时,我会如何维持自己?

幸运的是,有很多选择。除了拯救 您需要退休的金额,您还可以利用若干税收漏洞,以便在税收优势投资账户中获得资金。

一个漏洞: 建立一个罗斯转换阶梯。

罗斯转换梯形梯子通过将钱从401K转换给传统的IRA到罗斯伊拉,并在五年后撤回本金金额 没有任何处罚.

这意味着您将能够早些时候从401K和Roth Ira撤回金钱 - 让您将您的资金更快地使用,并越早退休(如果是您的事情)。

它比它更多地有更多。为了充分了解它的工作原理,我们需要自己看一下罗斯IRA的问题。

跳到:

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常规退休账户的问题

我们爱 Roth Iras. and 401ks here at IWT.

看看我们制作的令人难以置信的酷炫和艺术图表,删除了账户。

罗斯IRA401K
  • 使用税后收入
  • 在59岁½岁时退出时不缴纳税款
  • 如果您提前退出10%的罚款
  • 使用税前收入
  • 雇主比赛
  • 在你撤回59岁之前,没有税收
  • 如果您提前退出10%的罚款

Roth IRAS是通过利用您的税后收入来保存退休的好方法,以随着时间的推移积累对您的投资的复合兴趣。当您在退休年龄撤回时,您不会缴纳税款。

有401个,你缴纳税前收入(雇主比赛),直到你在退休年龄撤回之前没有税收。

其中有捕获:你只能从这些账户中撤回你的钱 在退休年龄 (即,59岁),否则你会产生一个 罚款10% on your investments.

这意味着如果您的目标是实现金融独立性并提前退休,则在您实际打算退休后,您将无法触及您的资金。

401ks有同样的问题。如果您想在59岁生日之前将钱拿出账户,期望受到10%的惩罚。

但有希望。您将能够从401K和Roth IRA获得资金,而不会产生罗斯转换阶梯的僵硬罚款。

如何建立一个罗斯转换阶梯

建立一个罗斯转换梯形车间
只有奇怪的孩子。

Roth转换梯形图有四个步骤:

  1. 首先,将401K翻入传统的IRA。 当你退出工作时会发生这种情况。
  2. 其次,将资金转移到您的 传统的伊拉亚进入罗斯伊拉. 一定要转换五年内想要访问的金额.
  3. 三,等待五年。 这也被称为五年规则 - 投资者只能在五年的等待期后从他们的罗斯IRA转换出资。
  4. 第四,撤回你转换的钱。 并像你五年没见过的老朋友一样迎接,因为这正是发生了什么。

记住: 萨姆叔叔的一种方式得到了他的剪裁。如果它已签订,您将征收您从传统IRA转换为您的Roth Ira’T已经征税。所以请确保你’当您进行这种转换时,在较低的税务括号中。如果你赚钱 每年不到10,400美元但是,你赢了’自从你不屈服于税收’T符合所需收入的最低要求。

罗斯转换阶梯的美丽是您转换的金额正在增长,并且在五年内累计兴趣。因此,到你的59岁生日卷绕着,你将更多地享受。

你可能会问自己,“梯子在哪里进来?”

充分利用Roth IRA转换,您将希望为每年的纳税年作出贡献。这样,您将能够每年访问您的钱,直到您退休。

例如,假设您最初在2018年拨打25,000美元到罗斯转换阶梯。一旦结束,2019年纳税年度击中, 你会贡献25,000美元。然后在2021年,您可以撤回第一个25,000美元。 2022年,第二次25,000美元。等等等等。

例如,如果您计划退休40岁时,例如,您应该计划每年转换一次20次 所以你每年都覆盖,直到你转了59½。这将为您提供稳固的金钱,以便绘制,同时也允许您的收入增长和化合物。

奖金: 不确定401K和罗斯IRA之间的差异是什么?看看我的 个人融资的终极指南 我解释了关于退休账户所需的一切。

如何打开退休账户

打开账户取决于一些事情。

为了获得401K,您的雇主需要提供一个。如果他们这样做,至少贡献足够的钱来让雇主比赛。

对于伊拉伊阿拉邦,你必须自己做一些腿部。查看我们的文章 最好的iras 今天开放。 RAMIT为他最喜欢的某些IRA提供了他的建议。

其次,请按照下面的步骤开放IRA。

  • 步骤1: 转到网站以获取您选择的经纪人。
  • 第2步: 单击“打开帐户”按钮。上述每个网站都有一个。
  • 第3步: 开始申请“个人经纪账户”。
  • 第四步: 输入有关您自己的信息 - 姓名,地址,出生日期,雇主信息,社会保障。
  • 第5步: 通过输入您的银行信息设置初始存款。一些经纪人要求您最低存款,因此使用单独的银行账户才能将资金存入经纪账户。
  • 第6步: 等待。初始转移将在三到七天的任何地方完成。之后,您将通过电子邮件或电话告知您已准备投资。
  • 第7步: 登录您的经纪帐户并开始投资!

注意:您应该拥有基本信息,例如您的社会安全号码和雇主ID方便。这些应用程序将要求您提交。

经历此过程时,经纪人将为您提供打开传统或罗斯IRA的选项。如果你想建造一个罗斯转换阶梯,请兼作两者。

要记住的一些事情......

罗斯转换阶梯可能看起来像是从401K和Roth Ira提取的好方法 - 但有一些可以妨碍的障碍。

对于一个,您无法访问您转换五年的任何资金。所以,如果你打算过这样的钱,你将不得不在等待时找到补充你的收入的方法。

虽然有很多方法可以做到这一点。以下是我们在IWT爱的几个:

这种方法的另一个问题是通货膨胀。每年通货膨胀金额 大约3.7%。这意味着您转换的资金的购买力将会减少那么多时间。

当然,你可以通过每年更换一点来解决这个问题。例如,如果您希望从传统到Roth IRA转换25,000美元,您可能希望为26,000美元(4%)贡献26,000美元。

由于您的ROTH转换阶梯仅为您提供资金,直到您达到59岁,您需要在超出此处的几年内有退休储蓄计划。这样做的第一步是确切地说,你需要退休多少。

你需要退休多少钱?

您需要保存的金额取决于您打算花多少钱(哇,我是一个真正的诗人)。

你需要看看三个数字才能解决这个问题:

  1. 收入。 你一年多少钱 税后。
  2. 花费。 你每年花多少钱。这包括您在包括租金,公用事业,杂货,衣服,保险,燃气等年内可能花钱的一切。
  3. 当你想退休时。 什么是“早期”给你吗? 这是您提前退休计划的时间表。如果您在计划退休时确切地知道,您将如何了解每月的保存多少钱?

请记住:这些数字都是有关的。在规划未来时保持灵活是很重要的。毕竟,我们不知道生活在我们身上。

考虑到所有这些数字,您将能够提出每月储蓄率 - 或者每月保存的确切金额为退休。

这是A. 伟大的计算器 这对你来说。它利用4%的规则(安全提款率)来帮助您了解您需要退休多少。此规则允许您在不触及本金的情况下撤回4%的储蓄。

以下是如何弄清楚4%的规则编号:

  1. 找出你每年花多少钱。这包括您可能在一年内花费的一切,包括租金,公用事业,杂货,天然气等。
  2. 将其乘以25.或者然而,您预计已经退休了多年。如果您计划早期退休,则此数字将要高得多。
年度费用你需要多少保存
20,000美元$ 500,000.
30,000美元750,000美元
40,000美元1,000,000美元
50,000美元1,250,000美元
60,000美元1,500,000美元
70,000美元$ 1,750,000
80,000美元$ 2,000,000

这些数字可能看起来很大 - 但如果你愿意投入努力做更多并拯救更多,你可以轻松地随时到达它们。

这就是为什么我们为你创造了一些东西,我们认为你真的很喜欢: 赚钱的终极指南. 

在其中,我们已经将我们的最佳策略列入:

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4评论

 
  1. 头像
    斯科特

    是的,该计划是在等待的税收灾难。 401K(税前)被转换为传统的IRA(税收优势)被转换为罗斯IRA(未征税)。你真的认为政府不是吗?'要在某个时候削减它?

    如果您的IRA由税前资助的资金,您将遵循税后转换为Roth Ira的税收。无论您转换多少金额,都将添加到您的收入中征收税务。可能是一个非常讨厌的惊喜

  2. 头像
    艾伦

    我同意这个计划是不是'对于它可能是和实施不正当的解释,可能导致税收问题。当您从传统的IRA开始转换时,转换基本上被视为您的纳税声明的收入,并将以有效的税率征收。但是,如果你've "retired"已经,这是您唯一的应税所得税。如果您在每年按阈值下拨出的金额,则在任何税收下,您可以在达到该限制之前自由地转换免税。最好的事情是节省5年的储蓄(显然不容易),并在从正常的储蓄账户中拉动时慢慢转换您的IRA,以便您的转换是无税收的。然后5年后,您可以从罗斯账户中撤回校长并退回税,但只有第一年累计的金额'贡献。理论上你可以无限期地做到这一点,直到你的所有IRA被转换,如果你,那就离开了回报'能够在那种生活方式上维持自己。那'如果您想让您的税收账单低,您如何接近它的立体。

  3. 头像
    ramitsethi.

    谢谢你。我更新了帖子更清晰。

  4. 头像
    布伦特罗伊米森

    嘿,很棒的文章。最近喜欢退休,IRA等的帖子。

    我想的一件事可能是下的:

    “将其乘以25.或者然而,您预计退休了多年”

    25倍来自4%的规则,而不是你想要退休的年数。 100/4 = 25。

    如果您看过该研究的所有数据,(或在线计算器),一旦您获得3%的规则,您就会有可能无限期地退休(60多年),令人难以置信的较低机会“失败“,大使大量投资组合的机会很高。即使是4%的规则也相当经常持续为60年退休计划。

    相反,4%的规则可能是25倍。或30倍的超级保守方法,没有与您想要退休的长度有关的方式。